Mitos sobre las hipotecas

Las hipotecas pueden ser complicadas y confusas, por lo que no es de extrañar que existan muchos conceptos erróneos en torno a ellas. Dado que la compra de una vivienda es una excelente manera de acumular capital y ayudar a asegurar tu futuro financiero, saber qué es real y qué es una falacia es esencial para asegurarte de que sacas el máximo partido a tu hipoteca.

Mito #1: Está bien encontrar primero la casa de tus sueños y luego solicitar un préstamo.

Realidad: Antes de empezar a mirar casas por Internet o asistir a jornadas de puertas abiertas, es importante que tu entidad crediticia te apruebe previamente un préstamo. Esto te ayudará a determinar cuánto puedes pagar y evitarás decepcionarte si te enamoras de una casa para la que no cumples los requisitos. La mayoría de los agentes inmobiliarios también exigen una carta de preaprobación antes de ayudarte a comprar una vivienda.

Mito #2: La precalificación es lo mismo que la preaprobación.

Realidad: Ambas ofrecen estimaciones de lo que puede permitirse, pero la precisión de esas estimaciones varía en cada caso. En el caso de la precalificación, el prestamista revisa principalmente la información financiera facilitada por el comprador, mientras que en la preaprobación examinan el informe crediticio, los extractos bancarios y el ratio deuda-ingresos (DTI). Ten en cuenta que algunos prestamistas pueden utilizar estos términos indistintamente, así que pregunta cuál es el que te están proporcionando, ya que la mayoría de los vendedores sólo tendrán en cuenta a los compradores con preaprobaciones en lugar de con precalificaciones. Sin embargo, ninguna de ellas garantiza la aprobación final.

Mito #3: Debes comprar una casa por la cantidad máxima a la que tengas derecho.

Realidad: Cuando pienses en comprar una casa, no debes excederte. Aunque te aprueben un préstamo hasta el límite, ser propietario suele conllevar gastos añadidos o imprevistos, como reparaciones, cuotas de la comunidad de propietarios e impuestos más elevados, que deberás tener en cuenta para no verte en un aprieto económico.

Mito #4: Se necesita una alta puntuación crediticia para poder optar a una hipoteca.

Realidad: Aunque tener una puntuación crediticia decente puede ayudarte a que te aprueben un préstamo (los préstamos convencionales suelen exigir una puntuación mínima de 620), aún puedes obtener un préstamo con una más baja. Por ejemplo, con un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), es probable que obtengas la aprobación con una puntuación crediticia de 580. Ten en cuenta que hay otros factores importantes que el prestamista tiene en cuenta a la hora de aprobarte un préstamo, como tus ingresos, el DTI y tu historial laboral.

Mito #5: Hay que dar un 20% de entrada para comprar una casa.

Realidad: Aunque un pago inicial del 20 por ciento te ayudará a reducir el pago de la hipoteca, no es un requisito. Hay varios programas con opciones de pago inicial más bajo si estás en apuros financieros. Por ejemplo, con un préstamo de la FHA puedes dar una entrada de tan sólo el 3,5%, y un préstamo respaldado por la VA no requiere ninguna entrada. Incluso los préstamos convencionales tienen algunos programas de bajo desembolso inicial. Tu prestamista podrá explicarte las distintas opciones y tu elegibilidad para cada una de ellas.

Mito # 6: El pago inicial se aplica a los gastos de cierre.

Realidad: Dado que el pago inicial es un porcentaje del precio de compra de la nueva vivienda, sólo se destina al coste de la vivienda. Los gastos de cierre, como las comisiones de tramitación e hipoteca, los impuestos y seguros en custodia, el seguro del título de propiedad y la tasación, deben abonarse por separado.

Mito #7: Siempre es mejor una hipoteca a treinta años.

Realidad: Por lo general, la opción de préstamo más popular entre los prestatarios es una hipoteca a tipo fijo a treinta años, ya que el plazo más largo del préstamo les permite obtener una cuota mensual más baja. Sin embargo, este tipo de préstamo también conlleva un tipo de interés más alto, retrasa la acumulación de capital y supone un riesgo de sobreendeudamiento. Otras opciones, como las hipotecas a más corto plazo con tipos de interés más bajos, tienen menos comisiones y pueden ayudarte a acumular capital más rápidamente. Aunque los pagos mensuales serán más elevados, a la larga puedes ahorrar más.

Mito #8: Los préstamos FHA son sólo para personas con poco o ningún dinero o mal crédito.

Realidad: Los compradores de vivienda por primera vez suelen solicitar préstamos de la FHA porque los requisitos de pago inicial y los tipos de interés son más bajos. Los prestamistas también pueden ser más indulgentes en el requisito de puntuación de crédito para los prestatarios que están empezando a construir su historial de crédito y aprender a manejar su deuda.

Mito #9: Sólo deberías obtener un préstamo a tipo fijo.

Realidad: Dependiendo de las circunstancias, como los tipos de interés vigentes y el tiempo que pienses permanecer en tu casa, una hipoteca de tipo variable puede ser mejor opción que una de tipo fijo. Tiene el potencial de ofrecer un tipo de interés más bajo, lo que reducirá tu pago mensual, y un límite en la subida del tipo para que no experimentes fluctuaciones extremas.

Mito #10: No puedes obtener un préstamo si te has declarado en quiebra.

Realidad: Si te has declarado en quiebra en el pasado, aún puedes obtener una hipoteca; sólo tendrás que esperar un cierto número de años (normalmente cuatro años para un préstamo convencional) después de que la quiebra haya sido cancelada o desestimada para solicitarla. Consulta a los posibles prestamistas para averiguar qué medidas puedes tomar para poder optar a financiación en el futuro.

Obtener una hipoteca puede parecer un proceso intimidatorio y complejo, pero no tiene por qué serlo. Trabajar con un agente inmobiliario con experiencia y un agente de préstamos bien informado puede ayudarte a separar la realidad de la ficción para garantizar que el proceso se desarrolle sin problemas.